Stacey Hachenberg, à esquerda, e sua parceira, Sharon Fleming, à direita, analisam as opções de cuidados de longo prazo com a ajuda da filha de Fleming, Alexa Fleming, no centro.
Van Applegate, CNBC
Quase três quartos – 70% – das pessoas que completam 65 anos precisarão de cuidados de longo prazo durante a vida, de acordo com um estudo relatório pelo Instituto Urbano e pelo Departamento de Saúde e Serviços Humanos. Como pagar por esses cuidados é preocupante para muitas famílias.
Stacey Hachenberg, 58, e sua parceira, Sharon Fleming, 53, cuidam dos pais há vários anos. O pai de Hachenberg morreu em abril, depois de permanecer dois anos em uma casa de repouso. Enquanto ela coordenava os cuidados dele, o custo era coberto pelas suas poupanças, pensões e benefícios de veteranos.
“Demorou cerca de um ano para realmente obter esses benefícios”, disse Hachenberg, mesmo com a ajuda da instalação para navegar no processo de inscrição para Assuntos de Veteranos.
“Se não tivéssemos um pouquinho de dinheiro nas economias do meu pai, estaríamos em apuros”, disse ela.
Encontrar benefícios para pagar pelos cuidados
Compreender quais benefícios você tem ou para os quais pode se qualificar é uma parte crítica do planejando cuidados de longo prazo, dizem consultores financeiros. Descobrir onde você deseja receber cuidados de longo prazo, quem será seu cuidador e como você pagará pelos cuidados deve fazer parte do processo de planejamento, disse a planejadora financeira certificada Marguerita Cheng, CEO e fundadora da Blue Ocean Global Wealth em Gaithersburg, Maryland.
“O seguro de cuidados de longo prazo pode ser útil porque permite transferir parte do risco”, disse Cheng, que é membro do Conselho de Consultores Financeiros da CNBC.
O seguro de cuidados de longo prazo normalmente paga cuidados se você tiver uma doença crônica, tiver demência ou declínio cognitivo grave, ou não puder realizar pelo menos duas das seis “atividades da vida diária” sem assistência: tomar banho, lidar com a incontinência, vestir-se, comer, entrar ou sair do banheiro ou entrar ou sair da cama ou cadeira.
Fleming disse que sua mãe, Toni Arfa, tem doença de Alzheimer e agora está em uma casa de repouso que custa cerca de US$ 8 mil por mês. “Ela não precisa de enfermagem qualificada. Ela só precisa estar segura”, disse Fleming.
Arfa não é elegível para benefícios para veteranos e nunca comprou seguro de cuidados de longo prazo, então suas economias cobrem os custos, disse Fleming. Ela calcula que sua mãe possa pagar por mais dois anos de cuidados antes que o dinheiro acabe.
“Então meu irmão e eu teremos que ajudar, ou ela terá que ir para outro centro”, disse ela.
A maioria dos americanos acaba pagando por cuidados de longo prazo, esgotando as poupanças e outros bens, dizem os especialistas. O Medicaid pagará pelos cuidados de longo prazo, mas só funciona para pessoas com poucos bens e rendimentos limitados.
Os custos da apólice LTC são como ‘um pagamento de carro, sem o carro’
Fleming e Hachenberg estão agora considerando comprar cobertura de cuidados de longo prazo para si próprios. Eles não querem se tornar um fardo para os filhos adultos, disseram, mas arcar com o alto custo do seguro é um desafio. “É como pagar o carro, sem o carro”, disse Fleming.
Howard Gleckman, pesquisador sênior do Urban-Brookings Tax Policy Center que também trabalha em questões de cuidados de longo prazo para o Programa de Política de Aposentadoria do Urban Institute, disse que o problema é que muitas empresas avaliaram mal essas apólices de seguro anos atrás e perderam dinheiro com elas – portanto, a cobertura de cuidados de longo prazo não é tão generosa agora e as taxas são mais altas.
As seguradoras têm “muito medo do que chamam de risco de cauda, que consiste em pessoas que precisam de cuidados por um longo período de tempo”, disse Gleckman. “É muito caro para eles.”
Também é caro para os consumidores.
Os prêmios para uma mulher saudável de 55 anos podem variar de US$ 1.500 a US$ 7.000 por ano, dependendo dos benefícios, de acordo com o Associação Americana de Seguro de Cuidados de Longo Prazo. Se ela for saudável nessa idade, o custo médio é de cerca de US$ 3.700 por ano para um benefício que cresce 3% ao ano e renderia um benefício de cerca de US$ 400.000 aos 85 anos.
Os prêmios são geralmente mais baixos para os homens, uma vez que eles não vivem tanto e são menos propensos a utilizar os benefícios. Tanto para homens como para mulheres, à medida que envelhecem, os custos dos prémios aumentam e fica mais difícil qualificar-se.
Para efeito de comparação, uma mulher de 60 anos pagaria 4.400 dólares em prémios anuais por um benefício que cresce 3% ao ano e renderia cerca de 345.500 dólares aos 85 anos, com base nos números da AALTCI.
“Ambos estamos realmente conscientes de que o seguro de cuidados de longo prazo seria um investimento muito inteligente neste momento. Não apenas para nós, mas para os nossos filhos”, disse Hachenberg.
A filha de Fleming, Alexa, é consultora financeira e os está ajudando a revisar suas opções.
“É importante estar confortável com as instalações para onde você vai se mudar, sentir-se seguro, aceito e apoiado”, disse Alexa Fleming. “Se você não tem fundos para fazer isso, não será uma ótima experiência de fim de vida para você.”
Cheng disse que há duas considerações importantes a serem feitas ao procurar um seguro de cuidados de longo prazo:
- A apólice cobre cuidados domiciliares?
- Existe “protecção contra a inflação”, o que significa que o benefício diário aumenta à medida que o custo de vida aumenta?
“Você quer ter certeza de não economizar nos cuidados domiciliares ou na inflação, mesmo que isso signifique que você terá que obter um benefício menor” para cobrir o custo dos cuidados, disse Cheng.
Poucas pessoas têm seguro de cuidados de longo prazo
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Apenas cerca de 3% a 4% dos americanos têm seguro de cuidados de longo prazo, de acordo com a LIMRA, um grupo de investigação da indústria de seguros de vida. Muitas empresas pararam de vender apólices autônomas de cuidados de longo prazo à medida que o risco aumentou e muitos consumidores observaram picos nos preços premium em políticas mais antigas ajustadas à inflação.
“É uma falha de mercado clássica”, disse Gleckman. “As pessoas não querem comprá-lo e as seguradoras não querem vendê-lo”.
As apólices híbridas, como seguro de vida ou anuidades com benefícios de cuidados de longo prazo, são alternativas a um seguro de cuidados de longo prazo tradicional e autónomo.
Você também pode aumentar suas economias em uma conta poupança de saúde com vantagens fiscais ou em uma conta poupança de alto rendimento para pagar pelos cuidados durante o uso.
“Não se sinta como as políticas tradicionais de cuidados de longo prazo, se elas colocam um gosto ruim na sua boca, [are] a única opção”, disse Cheng. “É realmente importante adotar uma abordagem medida e personalizada, faça o que fizer.”
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