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Compre agora, pague depois, as empresas devem cumprir as leis de cartão de crédito dos EUA

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Rohit Chopra, diretor do CFPB, testemunha durante uma audiência do Comitê de Serviços Financeiros da Câmara em 14 de junho de 2023.

Tom Willians | Cq-roll Call, Inc. Imagens Getty

O Gabinete de proteção financeira do consumidor declarou na quarta-feira que os clientes do florescente setor compre agora e pague depois têm as mesmas proteções federais que os usuários de cartões de crédito.

A agência revelou o que chamou de “regra interpretativa” que considerava os credores do BNPL essencialmente iguais aos provedores de cartão de crédito tradicionais de acordo com a Lei da Verdade nos Empréstimos, de décadas de existência.

Isso significa que a indústria – atualmente dominada por empresas fintech como AfirmarKlarna e PayPal – deve fazer reembolsos de produtos devolvidos ou serviços cancelados, deve investigar disputas de comerciantes e pausar pagamentos durante essas investigações, e deve fornecer faturas com divulgações de taxas.

“Independentemente de um comprador passar um cartão de crédito ou usar Compre agora, pague depois, ele tem direito a importantes proteções ao consumidor sob leis e regulamentos de longa data já em vigor”, disse o diretor do CFPB, Rohit Chopra, em um comunicado.

O CFPB, que na semana passada obteve uma vitória crucial do Supremo Tribunal, pressionou fortemente contra a indústria financeira dos EUA, emitindo regras que reduziram as taxas de atraso nos cartões de crédito e as sanções por descoberto. A agência, formada após a crise financeira de 2008, começou a investigar a indústria BNPL no final de 2021.

Dívida crescente

O uso de serviços digitais de empréstimo parcelado aumentou nos últimos anos, com os volumes aumentando dez vezes entre 2019 e 2021, disse Chopra durante uma coletiva de imprensa. Entre as preocupações do CFPB está o fato de alguns usuários receberem mais dívidas do que podem suportar, disse ele.

“Compre agora, pague depois é agora uma parte importante do nosso mercado de crédito ao consumidor, uma vez que estes empréstimos proporcionam uma alternativa significativa a outras opções para os consumidores”, disse Chopra aos jornalistas. “O CFPB quer garantir que estas novas ofertas competitivas não obtenham vantagens ao contornar direitos e responsabilidades de longa data consagrados na lei.”

Não está claro quantos provedores de BNPL não cumprem os requisitos de reembolso e disputa; no site para Afirmarpor exemplo, existem Páginas para ambas as atividades.

Embora o CFPB reconheça que muitos participantes do BNPL oferecem esses serviços, a nova regra garantirá que eles sejam aplicados de forma consistente em toda a indústria, disse um alto funcionário da agência aos repórteres.

A nova regra entrará em vigor em 60 dias e a agência agora aceita comentários públicos sobre ela, disse o funcionário.

As ações da Affirm caíram 4,6% nas negociações do meio-dia, enquanto o PayPal caiu 2%.

Litígio pela frente?

Há algum tempo, os fornecedores de BNPL preveem uma maior regulamentação, incluindo esforços para aplicar as regras existentes sobre cartões à indústria. Em março, Klarna publicou uma postagem argumentando que o seu produto sem juros era menos arriscado para os clientes do que os cartões de crédito – que muitas vezes podem vir com taxas de juro elevadas – exigindo assim menos supervisão.

“Em vez de tentar enfiar o BNPL numa estrutura de cartão de crédito desatualizada que pouco faz para realmente proteger os consumidores, os líderes em Washington deveriam elaborar e implementar uma estrutura para o BNPL que seja proporcional ao risco que representa”, disse Klarna na altura.

Em comunicado divulgado na quarta-feira, Klarna classificou o movimento do CFPB como um “passo significativo à frente” na regulamentação do BNPL, acrescentando que já aderiu aos padrões para reembolsos, disputas e informações de cobrança.

“Mas é desconcertante que o CFPB tenha ignorado as diferenças fundamentais entre o BNPL sem juros e os cartões de crédito, cujo modelo de negócio se baseia em prender os clientes num ciclo de pagamento de taxas de juros altíssimas mês após mês”, disse um porta-voz da Klarna. .

Um porta-voz da Affirm disse que a empresa estava “encorajada” pelo fato de o CFPB estar promovendo padrões da indústria, “muitos dos quais já refletem como a Affirm opera”, e que estava envolvida com o regulador para melhorar a forma como opera.

“O sucesso do Affirm está alinhado com a extensão responsável do acesso ao crédito, já que não cobramos taxas atrasadas ou ocultas”, disse o porta-voz. “Pedimos a outras empresas que oferecem produtos compre agora e pague depois que cumpram a promessa da indústria de fornecer aos consumidores uma alternativa mais flexível e transparente a outras opções de pagamento.”

A posição da indústria levanta a possibilidade de que, tal como outros intervenientes financeiros, incluindo credores de pagamento, as empresas do BNPL possam reagir contra a regra do CFPB processando a agência.

A regra do CFPB que limita as taxas atrasadas de cartão de crédito em US$ 8 por incidente, que deveria entrar em vigor este mês, foi contestada e suspensa recentemente por um juiz federal.

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rgecrefaz consultar parcelasrge 2 via de contaemprestimo com debito em conta onlinecódigo cpfltelefone cpfl 0800crefaz whatsappmeu crefaz appconta rgeempréstimo na conta de águaequatorial empréstimo telefonenumero celesc 08000800 da cpflna contaempréstimo na conta de luz celesc crefazcrefaz boleto 2 viaempréstimo na conta de água pelo whatsappfatura cpflrge 2 via contacrefaz 0800emprestimo cpfl crefaztelefone da crefaz 0800whatsapp rge cpflrge 2 via da conta de luzcpfl energia telefonecrefaz conta de luzconta fácil cpflparcelamento rgecrefaz empréstimo na conta de luzparcelamento cpflemprestimo celpeempréstimo pela conta de luz cpflempréstimo cpfl crefazparcelamento cpfl onlinecentral de atendimento cpflempréstimo pela cpflcpfl energia campinasouvidoria cpfl telefonerge faturacrefaz boletoconsultar conta cpflempréstimo com debito em contapiki empréstimo na conta de luzempréstimo na conta de luz celescmelhores app para empréstimoempréstimos com débito em contacrefaz telefone 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2023empréstimo consignado inss simulaçãoempréstimo consignado tabelaemprestimo aposentados e pensionistasmenores taxas consignadojuros dos emprestimos consignadosrefinanciamento de empréstimo consignadoempréstimo consignado manausempréstimo consignado para aposentados e pensionistas do inssrefinanciamento consignado itautaxas consignadosconsignado o que éempréstimo para aposentados insscredito consignado taxas de juroso que é emprestimoscrédito consignado o que érefinanciamento bpc loasrefinanciamento de empréstimo consignado itaútaxas de juros para empréstimo consignadoquanto é o juros do emprestimo consignadocrédito consignado taxa de jurosemprestimo para bpccrédito para aposentadospropaganda de empréstimotaxa de juros para aposentadossimulação de emprestimo aposentadoconsignado taxasempréstimos consignados inssjuros de empréstimo consignadoemprestimo bpc itausaques aniversário fgts, saques aniversário, antecipa saque aniversáriosimular emprestimo fgtssimulação fgtsfgts saque aniversariocomo antecipar o saque aniversarioantecipamento do fgtssaques fgts aniversáriofgts antecipaçãosimular saque aniversarioempréstimos fgts caixaempréstimo fgts caixasaque fgts aniversariosacar fgts antecipadosaque fgts antecipadoempréstimo com fgtsempréstimo do fgtsemprestimo do fgtscomo fazer o saque aniversáriocredito fgtsfgts anteciparsimular antecipação fgtssimulação antecipação fgtssimulação saque fgtssimulador saque fgtssimular saque fgtscomo antecipar saque aniversáriocomo antecipar o fgts pelo caixa temcomo antecipar o fgts pelo aplicativocomo fazer empréstimo do fgtscomo antecipar saque aniversariosaques de aniversário fgtsantecipação do saque aniversáriosaque antecipado fgtsantecipe fgtscomo antecipar fgtscomo funciona a antecipação do fgtsantecipação do saque aniversariofgts adiantadocomo adiantar o saque aniversárioempréstimo caixa fgtsemprestimo caixa fgtsemprestimo caixa saque aniversarioempréstimos pelo fgtsantecipar saque aniversário caixaantecipação saque aniversário caixacomo sacar o fgts antecipadoantecipar o fgtssimulador emprestimo fgts caixasimulação emprestimo fgts caixasimulação antecipação saque aniversárioantecipação saque fgtsempréstimo fgts caixa temantecipar o saque aniversáriosimular antecipação saque aniversáriosaque aniversário anteciparsimulador antecipação saque aniversáriocomo fazer empréstimo fgtscomo adiantar saque aniversárioemprestimo saque aniversário caixasimulação de saque aniversáriosimular saque aniversário fgtsemprestimo saque aniversario caixaempréstimo do saque aniversárioemprestimo pelo fgtssimulador fgts saque aniversariosimular fgts saque aniversariocomo fazer o saque aniversário do fgtsconsigo antecipar o saque aniversário pelo caixa temantecipar meu fgtsantecipacao saque fgtsposso antecipar meu fgtsempréstimo saque fgtsempréstimos na conta de luzempréstimos na conta de energiaempréstimo conta de energiaempréstimos pela conta de luzemprestimo na conta de luz spempréstimo na conta de luz onlineemprestimo 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Qual é o trabalho do detetive particular ?.